Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Сегодняшнее развитие информационных технологий неизбежно влияет на банковскую сферу: наличные деньги все чаще заменяются операциями с использованием пластиковых карт. Эксперты уверены, что объем использования банковских карт будет непрерывно расти. Этот платежный инструмент предоставляет большие преимущества для покупателей, предпринимателей и банковских структур.

Безналичные расчеты всегда были важной частью экономики, и одним из способов их осуществления является использование пластиковой банковской карты, которая является средством оплаты товаров или услуг без наличных денег. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке и может использоваться для онлайн-платежей, а также для снятия наличных денег в банкоматах. Ее собственником является банк-эмитент, а держателем - клиент банка.

История пластиковых банковских карт началась в 1950-е годы в США. Они были введены для замены морально устаревших чековых книжек. Компания Long Island Bank первой выпустила пластиковую карту в 1951 году, а британская компания Finders Services - в Европе. В 1960-е годы появилась магнитная полоса на карточках, а в 1990-е годы были созданы карты с чипами.

Однако первые аналоги современных пластиковых карт были выпущены в 1914 году и изготовлены из картона. Они представляли собой простое удостоверение платежеспособности клиента. В 1928 году на смену целлюлозе пришел более надежный материал - металл, что позволило на примитивном уровне автоматизировать обработку данных. Но первая в мире настоящая массовая платежная карточная система появилась только в 1949 году с созданием компании Diners Club. Хотя такая система была клубной, а не банковской, и имела ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, она работала и работает по той же системе, как и все ее современные банковские последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности по типам дополнительных сервисов

Банки предлагают своим клиентам разнообразные дополнительные сервисы, которые могут значительно улучшить опыт использования банковских услуг. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с крупными фирмами и сетями. Обладатели этих карт получают особые привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Если партнером является авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то клиент получает бонусные "мили", которые позже можно потратить на покупку авиабилетов этой же компании. В случае сотрудничества с "Аэрофлотом" мили можно использовать только для приобретения билетов этой авиакомпании. Кобрендинговая карта быстро окупается лишь в том случае, если клиент является постоянным пользователем услуг компании-партнера.

Еще одним привлекательным дополнительным сервисом является Cash Back, предлагаемый некоторыми банками в дополнение к пластиковой карте. Суть этой опции заключается в том, что клиент получает определенный процент от потраченной по карте суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если Cash Back составляет 3%, то при использовании карты на сумму в 100 000 рублей в течение месяца, клиент получит обратно на свой счет до 3000 рублей. Это отличный способ сэкономить при каждой покупке.

Защита информации на пластиковых картах осуществляется двумя способами записи: магнитной полосой и микрочипом. Наиболее древние электронные карты с магнитной полосой появились в 1971 году, а в конце 1990-х стали появляться карты с чипом, которые уже были перспективным направлением развития.

Необходимость использования чипов была вызвана тем, что магнитная полоса не могла обеспечить должный уровень защиты информации от взломов и мошенничества. Оплата при использовании карты с чипом возможна только после ввода ПИН-кода, который выдается владельцу карты. Это повышает уровень идентификации владельца карты.

Современные карты оснащены новой технологией оплаты в одно касание Pay pass и Pay wave (от платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Для оплаты достаточно просто приложить карту к считывающему устройству на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительную защиту, потому что карту не передают кассиру во время оплаты.

Также есть технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт для оплаты через интернет. Эта технология разработана компанией VISA, а подобную технологию, названную MasterCard SecureCode, предлагает и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет банкам и торговым точкам проверить, что платеж осуществляет держатель карты.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Перед тем, как выбрать банковскую карту, необходимо понимать, в каких случаях можна понадобится не только дебетовая, но и кредитная карта. Наличие «запасной» кредитной карты всегда актуально, особенно в ситуациях дальних поездок, срочных платежей и проблем с дебетовой картой. Сегодня кредитная карта – это удобное и выгодное средство оплаты, однако, она не подходит для снятия наличных, так как банк берет за это относительно высокую комиссию. Однако, на рынке существуют кредитные карты с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, что делает их особенно выгодными.

Виртуальная карта, в свою очередь, подходит для тех, кто осуществляет покупки в интернете или свою профессиональную деятельность в сети. Это отличный инструмент, чтобы обезопасить свою дебетовую карту от мошенничества и кражи личных данных. Однако, стоит помнить, что снятие денег с виртуальной карты невозможно, так же, как и оплата в офлайн-магазинах.

Дебетовая карта является универсальным инструментом, который подходит для использования с собственными средствами, а также для удобного снятия наличных. Она не требует дополнительных комиссий и является наиболее распространенной вариантом пластиковых карт.

Таким образом, выбор банковской карты зависит от личных потребностей и целей ее использования. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями предлагаемых карт и выбрать наиболее подходящую опцию для своих нужд.

Как осуществляются расчеты банковскими картами?

Уже давно пластиковые карты стали удобным и востребованным способом платежа. Сегодня можно оплачивать покупки в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Но как же происходят расчеты при оплате картой? Этот процесс намного сложнее, чем кажется на первый взгляд. Рассмотрим все этапы жизненного цикла транзакции.

1. Проверка карты и наличия средств на счете

В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.

2. Списание средств со счета банковской карты и формирование чека

Если проверка была успешной, средства со счета банковской карты будут списаны, а на терминале сформируется чек.

3. Передача чеков банку-эквайеру

В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.

4. Передача информации в процессинговый центр

Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.

5. Обработка информации процессинговым центром

Процессинговый центр собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.

6. Списание средств с корсчета эмитента и зачисление на корсчет эквайера

На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.

7. Списание суммы операции со специального банковского счета владельца карты

Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных. Как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки.

Таким образом, использование банковских карт открывает двери в мир безналичных расчетов и облегчает нашу жизнь, несмотря на то, что процесс расчетов достаточно сложен.

Словарь терминов, связанных с держателем кредитной карты:

Банк-эквайер - это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в любой торговой точке, которую она обслуживает.

Банк-эмитент - это кредитная организация, которая выпускает кредитную карту, по которой производится оплата покупки.

Процессинговый центр - это отдел банка, который обеспечивает взаимодействие между участниками расчетов и осуществляет внутрибанковскую обработку операций с пластиковыми картами.

Транзакция - это любая операция, которая производится с использованием банковского счета.

Корсчет (корреспондентский счет) - это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации.

Рынок пластиковых карт в России продолжает расти, несмотря на консерватизм потребителя и экономические особенности страны. Согласно данным Центрального банка России, с 2010 по 2018 год количество выпущенных карт выросло на 80% и достигло 270,734 миллиона (рисунок 1). В то время как дебетовые карты составляют 236,672 миллиона, кредитные карты имеют 34,062 миллиона экземпляров.

Статистика указывает на уверенный рост расчетов по пластиковым картам на территории России и за её пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился в 6,7 раза, с 1,7996 трлн рублей в I квартале 2008 года до 12,136 трлн рублей в III квартале 2018 года. Количество операций увеличилось практически в 15,4 раза, с 457,7 млн единиц до 7,047 млн единиц.

На протяжении 9 лет с 2008 по 2017 годы сформировалась динамика и пропорции операций, проводимых физическими лицами на территории России и за её пределами. Снятие наличных денежных средств выросло более, чем в 4,3 раза в объеме и всего лишь в 2,3 раза - в количестве операций. Оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раз в объеме и почти в 59,2 раза в количестве операций.

Эти данные показывают растущую популярность банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Однако, потребители по-прежнему сильно склоняются в пользу банкоматов для получения наличных денег. Согласно данным Центрального банка России, на территории страны на конец II квартала 2017 года было зарегистрировано 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из который 123 089 устройств предлагают возможность оплаты товаров и услуг.

Рост количества торговых сетей, магазинов и торговых точек, оборудованных платежными терминалами, а также увеличение количества банкоматов существенно облегчили использование пластиковых карт. К слову, по данным мировой статистики, на сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда пластиковых карт, оборот которых превышает $3 трлн. Карты принимаются более чем в 20 миллионах торговых организаций.

Сегодня мы поговорим о разнообразии типов пластиковых карт. Существует множество характеристик, которыми можно классифицировать банковские карты, но мы рассмотрим самые важные из них.

Первый тип карты - дебетовая карта. Она связана с текущим счетом в банке и позволяет осуществлять операции по снятию и зачислению денежных средств со своего счета.

Второй тип - кредитная карта. Она выдается банком на условиях кредитного договора и позволяет ее владельцу распоряжаться деньгами на кредитной основе.

Третий тип - предоплаченная карта. Владелец такой карты заранее пополняет ее счет и может использовать ее только в рамках доступной суммы.

Четвертый тип - скидочная карта. Она предоставляет своему владельцу скидки на товары или услуги в определенных магазинах или компаниях.

Пятый тип - дисконтная карта. Владелец такой карты получает дополнительные бонусы и скидки при определенных условиях использования карты.

Шестой тип - бонусная карта. Владелец такой карты получает бонусные баллы за каждую покупку, которые затем можно обменивать на товары или услуги.

Мы рассмотрели основные типы пластиковых карт. Каждый из них имеет свои особенности и применение, поэтому выбор конкретного типа карты зависит от потребностей и желаний ее владельца.

Разновидности пластиковых карт по типу финансовых средств классифицируются на дебетовые и кредитные карты. В России большая путаница в определении «кредитной карты», так как по разным источникам применяются различные определения. Иногда этим термином обозначаются все пластиковые карты в целом, иногда – только карты, которые предоставляют кредитные средства. Это объясняется тем, что первоначально исторически пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми, поэтому за всеми этими картами сохранилось их первоначальное название.

Дебетовые карты. Дебетовые карты содержат исключительно собственные денежные средства ее держателя. Совершение покупок и оплата услуг, а также снятие наличных возможны только в пределах остатка на счете, который связан с этой картой. К тому же, овердрафтные карты дают возможность проводить оплату, как по деньгам владельца карты, так и за счет кредита, который выдает банк клиенту в случае кратковременного отсутствия достаточных средств на счете. Еще одним типом дебетовых карт являются «зарплатные» карты, которые выдаются работодателем его сотрудникам в качестве места перечисления их зарплаты и других вознаграждений. Эти карты выдаются в рамках специальных договоров с банком, называемых «зарплатный проект». Зарплатные карты также могут быть овердрафтными.

Кредитные карты. Как уже было сказано, на кредитных картах хранятся деньги, которые предоставляет банк для использования владельцем карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. К тому же, на кредитных картах могут храниться и собственные денежные средства держателя. Кредитные карты отличаются по системе начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных карт имеют так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого за использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Есть и другие кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, что означает отсутствие льготного беспроцентного периода.

От классической до «платиновой»: категории банковских карт

Каждая категория банковской карты предоставляет определенные возможности, но ее стоимость также растет пропорционально. Для сравнения, на ряду с картой классической категории, существуют золотые, платиновые, а также более престижные «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Владение золотой, платиновой или «черной» картой демонстрирует статус ее владельца, что часто является значимым моментом. С повышением категории карты возрастает ее кредитный лимит. К примеру, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, в то время как у платиновой он может достигать 1 000 000 рублей.

Также важно отметить, что чем выше категория карты, тем больше привилегий получает ее владелец. Международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банковская консьерж-служба, приоритетное обслуживание и многие другие привилегии зависят от конкретного банка, который является эмитентом карты.

Также существует категория виртуальных карт, которые не имеют физической формы и предназначены исключительно для онлайн-покупок. Они не обладают возможностью снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Какую платежную систему выбрать: Visa или MasterCard

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт выделяются три крупные платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. Доля платежной системы Visa составляет около 30%, доля MasterCard примерно 15,35%, а Union Pay занимает слегка более 53% рынка.

В первую очередь, платежные системы обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA - 21 тысячу финансовых организаций. Отличие VISA от MasterCard заключается преимущественно в том, что в основном она ориентирована на операции в долларах, а MasterCard – на операции как в долларах, так и в евро. Однако для рядового клиента из России существенной разницы в использовании той или другой платежной системы не будет. Union Pay практически не используется в России.

Согласно статистике на 2018 год, доля Mastercard в России составила 49,4%, а Visa — 44,7% от всех выпущенных карт. Если вы решите выбрать интернациональную платежную систему, отличий в ее использовании в России нет.

Фото: freepik.com