Организация расчетов с использованием банковских карт

Большинство российских предприятий отдают предпочтение использованию банковских карт при расчетах. Однако, несмотря на это, все еще есть такие пользователи, которые не доверяют этому способу оплаты и не уверены в его безопасности и удобстве. В данной статье мы расскажем об особенностях пластиковых карт, организации этой системы оплаты на предприятии, принципах осуществления платежей и о банковской услуге эквайринга.

Использование банковских карт

С каждым годом количество безналичных операций на российском рынке увеличивается, превышая количество операций с использованием наличных денежных средств. Сначала это соотношение было небольшим, но к 2019 году доля расчетов с использованием банковских карт составила уже 76%, а уже в первом квартале 2020 года выросла до 86%. Следовательно, и количество пластиковых карт значительно возросло - по состоянию на 1 апреля 2020 года их количество составило более 283 миллионов, что является историческим максимумом. Это говорит о том, что современным торгово-сервисным предприятиям выгодно иметь систему расчетов с использованием банковских карт.

Сегодня невозможно представить себе мир без банковской карты. Объем операций по банковским картам будет и дальше расти, по этому мнению специалистов, потому что платежная карта создает серьезные преимущества как для покупателя, так и для предпринимателя.

Для покупателя карта - это удобство, безопасность и экономия времени. А для бизнеса это дополнительная прибыль. После установки терминала безналичной оплаты, как правило, объем продаж увеличивается. Почему так происходит? Дело в том, что человек с трудом расстается с наличными деньгами. Кроме того, если покупатель запланировал потратить определенную сумму, то его будет непросто убедить в превышении этого лимита. С другой стороны, психология платежной карты работает по-другому. Электронных денег не видно, и решиться на дополнительные траты гораздо легче.

Установив на своем предприятии систему безналичной оплаты, владелец может достичь нескольких стратегических целей:

- Повысить привлекательность своей организации для потенциальных клиентов и, как следствие, расширить клиентскую базу.

- Увеличить товарооборот.

- Сократить издержки на бухгалтерию.

- Сократить затраты и время на обслуживание клиента, повысив уровень сервиса.

- Сократить затраты на инкассацию.

- Уменьшить риск оплаты фальшивыми банкнотами и повысить сохранность выручки.

Предприниматель, желающий организовать у себя расчеты с применением банковских карт, должен:

- Зарегистрировать свою компанию в банке, который обслуживает платежные карты.

- Подключить к банку эквайринговые услуги, чтобы принимать платежи с карт.

- Установить терминалы для безналичной оплаты в своем предприятии.

- Обучить своих сотрудников, как обслуживать клиентов при использовании банковских карт.

Как настроить расчеты на предприятии с использованием банковских карт

Система пластиковых карт базируется на двух действующих сторонах: владелец карты и коммерческое предприятие, предоставляющее возможность расплатиться по карте. Для успеха в этой системе нужно, чтобы банки эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях были созданы условия для безналичных платежей.

Важно отметить, что Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" регулирует законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации.

Процессинговый центр играет роль посредника между компанией и конечным потребителем. Здесь осуществляется связь между банком, который выпустил карту клиента, и банком, в котором предприятие имеет свой расчетный счет.

Банк, предоставляющий услугу включающую в себя осуществление расчетов, совершаемых с помощью банковских карт и операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, называется эквайрером, а сама услуга - эквайрингом.

Схема покупки по карте выглядит следующим образом. Держатель карты получает оплаченный товар или услугу от магазина, ресторана или автозаправочной станции, как бы в кредит - деньги не сразу поступают на счет предприятия. Информация об операциях по картам передается в банк компании, и на ее расчетный счет поступает сумма стоимости товаров, отпущенных по платежным карточкам. Банк предприятия получает эту сумму от банка-эмитента, который списывает ее со счета клиента.

Таким образом, схема полного цикла системы безналичных платежей состоит из следующих этапов:

1. Покупатель подает в банк заявление об открытии карточного счета и изготовлении пластиковой карточки, а также передает поручения о депонировании денежных средств.
2. Банк выдает пластиковую карту клиенту.
3. Для оплаты покупки или услуги потребитель передает свою карту продавцу.
4. Для оплаты товара или услуги потребитель подносит карту к платежному терминалу либо вставляет ее в терминал (если карта старого образца и не оснащена чипом). Оборудование считывает данные и отправляет запрос в банк для проверки платежеспособности клиента и получения разрешения на проведение операции. Банк покупателя предоставляет положительный ответ вместе с кодом авторизации или отказ с указанием причины (недостаточно средств, блокировка и так далее). Все это происходит в течение нескольких секунд.
5. Получив разрешение на оплату, представитель предприятия изготавливает слип, то есть специальный чек.
6. Товар или услуга условно считаются оплаченными и предоставляются клиенту.
7. В банк-эквайрер предоставляются слипы.
8. В банк-эмитент передается информация о платежах посредством предъявления слипов.
9. Средства списываются со счета покупателя и перечисляются на счет в банк продавца.
10. Средства за вычетом комиссии банка-эквайрера зачисляются на счет предприятия.

Чтобы организовать на предприятии систему безналичной оплаты, в первую очередь необходимо заключить договор с банком-эквайрером или процессинговым центром, которые будут осуществлять координацию всех платежей, а также предоставят необходимое оборудование и проведут обучение персонала.

Отметим, что в современном мире возможность безналичной оплаты является одной из составляющих успеха любого предприятия, т.к. популярность банковских карт растет с каждым днем, а недавнее повсеместное введение режима самоизоляции только укрепило доверие людей к этой форме расчетов. Неудивительно, что все больше и больше покупателей предпочитает использовать карты. Поэтому эквайринг - это эффективный способ принимать безналичную оплату и не допустить падения продаж.

Фото: freepik.com