Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

Концепция рефинансирования кредита

В банковской практике рефинансирование, также называемое перекредитованием, представляет собой процедуру погашения имеющейся компании задолженности путем получения нового кредита. Наиболее распространенная цель рефинансирования состоит в том, чтобы получить более выгодные условия кредитования с более низкой процентной ставкой и увеличенным сроком погашения. Перекредитование может производиться в банке, который выдал первоначальный кредит (внутреннее рефинансирование), или в любом другом кредитном учреждении с процедурой полной перерегистрации (внешнее рефинансирование).

Процедура рефинансирования позволяет изменить один или несколько параметров кредитования:

• Увеличение срока погашения кредита: это позволит уменьшить ежемесячные платежи и уменьшить экономическую нагрузку на компанию. Однако перед принятием решения о рефинансировании следует рассчитать сумму переплаты, чтобы убедиться в выгодности предложения.
• Увеличение суммы кредита: если у компании положительная кредитная история, то она может рассчитывать на получение дополнительных денежных средств, которые можно использовать на любые нужды.
• Снижение процентной ставки: многие банки предлагают рефинансирование под более низкую процентную ставку. Это действительно выгодно, если ставка снижается не менее чем на 2%. Если речь идет о долгосрочном кредите, то даже снижение ставки на 1% может существенно сократить расходы на проценты.
• Изменение валюты кредита: рефинансирование может быть выгодным в тех случаях, когда рынок находится в нестабильном состоянии и курс валюты высокий, а основной доход компании получается в рублях.
• Консолидация долгов по разным кредитам: это позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

Не следует путать рефинансирование с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Договор в этом случае не закрывается, и реструктуризацию выполняет тот же банк, который выдал первоначальный кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить несколько этапов:

1. Подать заявление в банк, выбранный клиентом. Это можно сделать лично в отделении или заполнить онлайн-форму на сайте.
2. Подготовить пакет необходимых документов.
3. В случае положительного ответа, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Список необходимых документов для получения рефинансирования может отличаться для каждого банка. Обычно он включает в себя стандартные документы, такие как заявление на рефинансирование, анкету заемщика и учредительные документы, а также дополнительные документы, например, оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором. Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.

При перекредитовании юридическое лицо должно придерживаться определенных требований, которым оно должно соответствовать, кроме того, что компания должна предоставить полный пакет необходимых документов.

Так, юридическое лицо, претендующее на рефинансирование, должно быть коммерческой организацией и являться резидентом РФ. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%. Кроме того, на организацию не должно быть повисшей задолженности перед налоговыми и другими государственными органами, а также не должно быть просроченной задолженности перед другими банками по предыдущим кредитным договорам в момент обращения в банк за перекредитованием. Кроме того, не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должен находиться в стадии банкротства или ликвидации, а также не должен иметь опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей требования более жесткие. Они также должны соответствовать всем вышеперечисленным требованиям, но кроме того, должны иметь гражданство РФ, а их возраст должен быть не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, дополнительно потребуется заключение договора поручительства с прямыми основными наследниками - супругой или детьми и т.д. Также индивидуальный предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита в рамках программы рефинансирования может быть разной, и каждый банк определяет ее индивидуально, в зависимости от программы перекредитования, которой он следует. В настоящее время наиболее распространены следующие три формы погашения кредитов.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. Однако, чем дольше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет составлять выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. В целом, аннуитеты позволяют четко распределять расходы на весь срок кредитования, но оказываются менее выгодными, чем дифференцированный расчет.

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые предлагаются на сайтах банков. Также возможен расчет по формуле A = K × S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который необходимо предварительно рассчитать по формуле K = I × N. Здесь I — это ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами каждый месяц. Постепенно суммы к оплате изменяются в выгодную для плательщика сторону. Однако, в первые месяцы суммы к оплате могут оказаться весьма значительными. Дифференцированный способ погашения дает несколько преимуществ: более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Однако, дифференцированные платежи могут оказаться достаточно тяжелой финансовой нагрузкой в первой четверти периода возврата кредита.

Индивидуальный график платежей может предлагаться компаниям, чья востребованность и прибыльность напрямую зависят от времени года. В соответствии с таким графиком выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, производится компанией каждый месяц, а сам долг погашается по предварительно согласованному графику. В большинстве случаев максимальная сумма платежа устанавливается в месяц, на который приходится самая большая прибыль.

Процедура рефинансирования может оказаться полезной для компаний, поскольку менее обременительные выплаты по кредиту освобождают денежные средства для вложения в развитие производства. Однако, важно выбирать банк для рефинансирования с учетом его условий, которые могут значительно отличаться.

Фото: freepik.com