Владельцы недвижимости и другого имущества в России всё чаще задумываются о снижении рисков, связанных с потерей или повреждением своих ценностей. Кроме того, страхование отвественности перед соседями при эксплуатации или ремонте собственности становится не менее важным. Однако, в России пока еще мало людей используют возможности страхования собственности, доступные в разных программах с разными тарифами и опциями.

Существует множество способов предотвратить убытки, связанные с неожиданными ситуациями. Но несмотря на все очевидные плюсы страхования, в России немногие используют это решение полностью ответственно. Например, после наводнения на Дальнем Востоке в летом 2013 года, оказалось, что всего лишь 3% пострадавших недвижимостей были застрахованы. В Европе и в США до 90% собственников недвижимости оформляют страховки на свои объекты. Видимо, в России еще не до конца понимают, как значительно может облегчить жизнь страхование.

Зачем нужно страхование имущества?

В английском языке слова insurance – «страхование» и sure – «уверенный» происходят от одного корня. Из этого следует, что люди страхуют свою собственность для того, чтобы чувствовать себя уверенно. Однако, кроме психологического комфорта страхование имущества граждан имеет и практические преимущества. В первую очередь, страховой полис предоставляет возможность получить компенсацию в случае наступления определенных страховых случаев.

Перечень этих случаев обширен и включает в себя:

• пожар;
• грабеж, разбой, кражу;
• незаконные действия третьих лиц (включая поджог и бой стекол);
• повреждение водой из систем отопления, кондиционирования или прорыв канализации.

Кроме того, страхование имущества физических лиц может предоставить компенсацию в случае стихийного бедствия, которое привело к ущербу квартиры или дома. Также, возможно застраховать гражданскую ответственность за свои действия, включая причинение ущерба имуществу соседей. В общем, возможностей, которые предоставляет страхование, действительно много.

Стоит отметить, что некоторые виды страхования являются обязательными, по требованию банков, выдающих крупные ипотечные займы. То есть, приобретая имущество, потенциальный владелец должен оформить на него страховой полис. Как видите, страхование имущества имеет много обоснованных причин, чтобы озаботиться этой услугой.

Добровольное страхование имущества граждан: суть и перспективы

Несмотря на то, что на сегодняшний день законодательно не прописано обязательное страхование имущества физических лиц в России, вмененное страхование становится все более популярным и перспективным направлением развития страховой отрасли. В отличие от обязательного страхования, вмененное предполагает, что государство не формирует тарифы и не вступает в конфликт между страхователем и страховщиком. Это одно из явных преимуществ вмененного страхования перед обязательным.

Данный вид страхования чаще всего используется при выдаче ипотечных кредитов и других крупных займов. В этом случае банк обязывает заемщика оформлять страхование, но оставляет за ним право выбора страховой компании. Однако, касательно собственности граждан, они сами решают, стоит ли им застраховать свою квартиру, дом или ценные вещи. Под добровольное страхование имущества физических лиц подпадают предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и другие ценности.

Страхование ипотеки является добровольным. В рамках добровольного страхования могут быть застрахованы само здание дома или конструктивные элементы квартиры ("коробка"), отделка, инженерные коммуникации и другое имущество, находящееся в ней. Перечень услуг каждой страховой компании может отличаться, однако, как правило, наибольший пакет услуг доступен клиентам крупных компаний.

Таким образом, добровольное страхование имущества граждан представляет собой перспективное и удобное направление для защиты собственности физических лиц, которое может охватывать широкий спектр объектов и имущественных рисков.

Особенности и правила страхования имущества физических лиц

Признаком договора страхования является то, что страховщик обязуется возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая. Как правило, основные риски, от которых страхуется владелец, прописываются в договоре:

• повреждение имущества;
• частичная утрата имущества;
• полная утрата или гибель имущества.

Важно также упомянуть о гражданской ответственности перед третьими лицами. С помощью страхового договора страхователь может обезопасить себя от ответственности за ущерб, который был нанесен по его вине чужому имуществу, например, при затоплении квартиры соседей.

Согласно правилам страхования, независимо от того, является ли договор обязательным или добровольным, при наступлении страхового случая необходимо обратиться к компетентным органам (МЧС и т.д.) и к страховой компании. Для получения компенсации страхователю необходимо представить все необходимые документы:

• страховой полис;
• квитанция об оплате страхового взноса;
• подтверждение страхового случая;
• документы, указывающие на причины наступления страхового случая и причиненный ущерб.

Одной из важных особенностей страхования имущества физических лиц является принцип возмещения ущерба. В течение нескольких дней (обычно 3–4 дня), установленных страховщиком, страхователь должен заявить о наступлении страхового случая. В заявлении необходимо указать, когда, где и при каких обстоятельствах произошло происшествие и перечислить поврежденное или уничтоженное имущество. Затем аварийный комиссар проверяет, соответствует ли происшествие условиям договора. Если все в порядке, определяется размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен не позднее, чем через 10 дней с момента получения заявления от страхователя, однако условия могут отличаться в зависимости от конкретной страховой компании.

При подтверждении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма, которая способна вернуть его финансовое положение на прежний уровень — до наступления страхового случая. Размер выплаты определяется индивидуально в каждом случае. Максимальная величина страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Важно помнить, что компании не предоставляют страховую сумму больше страховой стоимости имущества, так как в этом случае договор страхования может быть объявлен недействительным. Экономическая оценка используется для определения страховой стоимости.

Нельзя забывать также о франшизе, которая представляет собой сумму, которая вычитается из выплаты страхователю. Франшиза может быть безусловной или условной. В первом случае, страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, а во втором случае, возмещение не выплачивается, если убыток не превышает размер франшизы. Стоит отметить, что страхование имущества обычно предполагает использование условной франшизы.

Фото: freepik.com