С 2015 года физическим лицам в Российской Федерации стало доступно банкротство. При этом имеется законодательная база, которая содержит все необходимые сведения об этой процедуре, включая ее особенности и последствия. Но, к сожалению, язык, на котором написаны эти законы, зачастую может быть слишком сложным для обычного читателя.

В связи с этим, перед приступлением к изучению законов, следует сначала определиться, на что нужно обращать внимание. Это позволит лучше понять суть проблемы и принять решение о необходимости данной процедуры в конкретной ситуации. Если потребуется более детальное изучение правовой базы, заранее определенное представление об основных моментах значительно упростит эту задачу.

Закон о банкротстве: от общих положений до деталей

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», принятый 26 октября 2002 года, изначально был создан для установления нормативной базы, регулирующей процесс банкротства организаций. Однако в 2015 году в этот закон были внесены изменения, которые открыли возможность проведения процедуры банкротства физических лиц (Глава Х). Поэтому, ряд общих положений этого закона претерпели изменения.

Гражданин, который задумывается о банкротстве, должен знать следующие вещи:

Кто может быть признан банкротом и на каких основаниях.

Суть процедур банкротства.

Какое участие обязательно должны принимать все участники процесса.

Какую огласку получает дело о банкротстве.

Каковы возможные последствия процедур.

Ответы на все эти вопросы можно найти в действующем законодательстве. Граждане обязаны подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, ближайший к месту постоянной регистрации, после трех месяцев просрочки выплат, если сумма финансовой задолженности превышает 500 000 рублей. Если должник неплатежеспособен, то добровольное банкротство (также по заявлению) возможно и при меньших суммах долга (например, 200 000 или 300 000 рублей). Для того чтобы считать должника неплатежеспособным, рассчитывается размер просроченной хотя бы на месяц суммы, которая должна составлять не менее 10% от общей суммы долга. При этом, оценочная стоимость имущества должна быть меньше суммы финансовых обязательств. Подтвердить несостоятельность должника требуются документы, приложенные к заявлению.

Дополнительно, на платной основе граждане обязаны привлечь финансового управляющего, из состава членов саморегулируемой организации (СРО). Установленная законом оплата вносится на судебный депозит одновременно с оплатой государственной пошлины. Квитанции прилагаются к заявлению. Если специалист не найден, в СРО для привлечения финансового управляющего обращается суд.

После утверждения его кандидатуры судом, финансовый управляющий ведет все переговоры и торги, распределяет денежные средства должника и публикует сведения об этапах банкротства в официальных источниках.

При банкротстве физических лиц, обязательно делаются публикации в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Количество публикаций зависит от числа кредиторов. Публикации являются платными. В печатном издании стоимость публикации составляет 10 500 рублей, в ЕФРСБ за сообщение нужно заплатить 600 рублей. Эти данные, впоследствии, могут быть проверены новыми кредиторами, работодателями и другими лицами.

Процедура банкротства физических лиц является длительной и может включать в себя реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Реализация имущества производится по списку, который утверждает суд, и после ее окончания требования кредиторов считаются удовлетворенными, даже если вырученную сумму не покрывает все долги. Реструктуризация долга производится по плану, согласованному с заявителем и одобренному советом кредиторов.

Также возможно подписание мирового соглашения, в котором указываются новые условия погашения долгов. После этого производство по делу о банкротстве завершается. Если должник не выполняет условия мирового соглашения, дело о банкротстве возобновляется, а процедура реализации имущества начинается заново.

Таким образом, при проведении банкротства возможно пройти все три процедуры. Государственная пошлина, оплата финансовому управляющему и публикации в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ должны вноситься за каждую введенную процедуру.

Живые примеры судебной практики по банкротству физических лиц подчеркивают, что применение положений закона может стать затруднительным, даже для арбитражного суда. Иногда это приводит к принятию ошибочных решений, и гражданин может обратиться в Верховный Суд РФ за помощью. В ответ на жалобу выносится определение, а мы предлагаем рассмотреть несколько типичных ситуаций, которые возможны в подобных разбирательствах.

Первый пример: непризнание гражданина банкротом. В этом случае важно заручиться юридической поддержкой. Например, гражданин не получил назначение финансового управляющего в течение трех месяцев. Все запросы в СРО оказались безрезультатными, поскольку все финансовые управляющие отказывались. Подобные ситуации бывают, если гражданин ищет профессиональную помощь самостоятельно, без привлечения специалистов. Однако это не должно являться препятствием для реализации законного права на банкротство, так как гражданин не может и не должен воздействовать на решения других субъектов (определение Верховного Суда РФ от 28 января 2019 года №301-ЭС18-13818).

Как второй пример, необходимо снять все подозрения в фиктивном банкротстве. Предположим, банк выдал гражданину кредит, но в последующем выплаты стали невозможными: каждый месяц гражданин должен платить больше, чем получает. В результате образуются просрочки, и долги растут. Банк может считать, что должник преднамеренно накапливал долги с целью проведения фиктивного банкротства. В этом случае суд должен рассмотреть обстоятельства выдачи кредита. Если гражданин предоставил банку достоверные данные о своей финансовой ситуации, банк не может ссылаться на неразумные действия клиента по оформлению кредита. Верховный Суд РФ считает, что у банков должны быть возможности для профессиональной оценки кредитоспособности гражданина (определение от 3 июня 2019 года №305-ЭС18-26429).

Третий пример связан с процедурой банкротства. Во время нее проценты по кредитам, а также пени и штрафы за просрочки не начисляются. Однако, при реструктуризации долга кредиторы имеют право на так называемые мораторные проценты. Конечно, такие проценты обычно ниже тех, которые кредитор получал по договору кредитования. Но должнику следует иметь эту информацию в виду (разъяснения по этому вопросу содержатся в определении Верховного Суда РФ от 14 февраля 2019 года по делу №304-ЭС17-2162).

Наконец, если после признания должника банкротом возникнут споры о реализованном имуществе, суд может отказать кредиторам в удовлетворении их требований. Один из примеров такого спора возник в 2019 году, когда Верховный Суд РФ вынес определение по делу №304-ЭС18-26241. Спор возник из-за автомобиля, который входил в залоговое имущество при получении кредита и был продан без ведома залогодателей. Однако банк спохватился слишком поздно — уже после признания банкротства.

Последствия и ограничения для банкротов

Банкротство - это способ избавиться от долгов и снизить давление со стороны кредиторов, но его последствия и ограничения четко описаны в законе.

1) Во время процедуры банкротства суд может ограничить выезд гражданина из страны. Однако, при наличии уважительных причин для выезда, ограничение может быть снято.

2) После того, как человек объявлен банкротом, он не может подавать новые заявления на банкротство в следующие пять лет. Если он захочет взять кредит или заем в этот период, то должен указать, что проходил процедуру банкротства.

3) Также после признания гражданина банкротом, ему запрещается занимать руководящие должности в организациях любой отрасли. Срок запрета для страховых, пенсионных, микрофинансовых и инвестиционных компаний составляет пять лет, а для кредитных организаций – десять лет.

Для человека без юридического образования разобраться в законодательстве бывает сложно, особенно в ситуации с банкротством. Однако юристы, специализирующиеся на банкротстве, смогут дать необходимые консультации.

Фото: freepik.com